ОСАГО: новые изменения в отношении скидок и тарифов
24 августа 2020 года были внесены поправки в Федеральный закон (далее-ФЗ) об ОСАГО, касающиеся индивидуализации тарифных ставок. Также есть иные поправки, которые касаются расширения минимального и максимального пределов тарифа, однако они до сих пор рассматриваются Минюстом и вступят в силу только 5 сентября.
В чем заключаются данные поправки? Теперь пределы тарифов расширены на 10% для владельцев легковых автомобилей. То есть если минимальной ставкой были 2740 рублей, то теперь с 5 сентября сумма уменьшится и будет составлять 2470 рублей. Максимум тарифной ставки вырос, и теперь составляет 5430 рублей, хотя до этого было 4940 рублей. Была проведена беседа с должностными лицами множества крупных страховых организаций с целью узнать, как повлияют вступившие в силу поправки на цену ОСАГО.
Разумеется, поправки коснулись не только владельцев легковых автомобилей. Изменились тарифные ставки абсолютно всех категорий машин. В качестве примера можно привести легковые автомобили, принадлежащие юридическим лицам. Для них ставка изменилась на 20%. Тариф изменился и для грузовых автомобилей. Наиболее дорогим стал полис для водителей такси, неспособных водить управлять автомобилем спокойно-максимальная ставка выросла на целых 30%, что сильно скажется на их кармане, однако спокойные таксисты могут и не начинать нервничать-для них тариф, в силу поправок, стал ниже на те же 30%. Наименьшие изменения коснулись водителей общественного транспорта-для них нижний предел снизился на 5%, а максимальная ставка осталась без изменения.
Центробанк заявил, что для оказания качественных услуг необходимо предоставлять представителям страховых компаний всю возможную информацию. Таки образом повысится качество оказания услуг, а также это позволит проводить более четкую грань между клиентами с высоким и низким уровнем риска и, соответственно, позволит более точно и объективно устанавливать максимальный и минимальный тарифы. На уровень риска могут повлиять абсолютно различные факторы: от нарушения ПДД до последнего проведенного техосмотра транспортного средства, от статуса самого владельца авто до возраста автомобиля.
Также стоит подчеркнуть, что в своем предложении Центробанк закрепляет ту информацию, которая не может быть потребована у клиента, поскольку она не требуется для расчетов тарифа. К такой информации относится национальность, язык, вероисповедание, работа, должностное положение. Обосновывается это тем, что если страховые компании будут приписывать своим клиентам некоторые факторы убыточности, которые не могут быть доказаны, то они автоматически будут пополнять запретный список.
Автостраховщики пояснили, что если раньше тариф назначался каждому индивидуально в рамках максимальной и минимальной суммы тарифа, при этом на конкретную сумму влияли категория автомобиля, территория, где находится автомобиль, то теперь по предложению Центробанка критериев стало куда больше. Теперь на ставку могут повлиять возраст машины, статус ее собственника и другие критерии. В общем, список заметно расширился, но в конечном счете любая страховая организация устанавливает свои факторы риска.
Немногие страховые организации решили заменить свои способы проведения расчетов тарифной ставки. Как поведал представитель «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов, средняя ставка их предприятия все также зависит от территории нахождения автомобиля. Зависимость есть и от населенного пункта, за которым установлена определенная ставка. Максимальный предел все также не изменился- 4942 рубля, а минимальный 3800 рублей.
Как было указано далее, при проведении своих расчетов компания обращается к любой информации, которая не запрещена для использования, даже полом, годом рождения страхователя и данными его водительского удостоверения. Также изучаются абсолютно все характеристики самого автомобиля, поскольку в крайних случая автомобилю требуется ремонт. Еще они проверяют юридическую составляющую машины, а именно наличие права собственности у владельца, место регистрации автомобиля (за каким регионом закреплен), да и вообще на территории ли России или любого иного иностранного государства. Могут проверяться даже причины покупки именно этого автомобиля и цели его дальнейшего использования, либо наличие залога (не заложен ли этот автомобиль кому-нибудь).
Страховщики также обращают внимание на всех тех лиц, у которых может быть право на пользование транспортным средством, чтобы закрепить это в полисе. Также при заключении соглашения могут потребовать указать наличие иных транспортных средств (если они имеются, разумеется). Главным плюсом является хорошая кредитная история лица, также наличие страховой истории играет немаловажную роль (чаще всего является плюсом, нежели минусом).
Предоставление недостоверных данных либо иное недобросовестное поведение со стороны страхователя, разумеется, влечет за собой определенные последствия.
Директор одного из департаментов «АльфаСтрахование» Денис Макаров рассказал, что кардинальных перемен в ближайшее время не предвидится. Размер бонусов пока что радикально не изменится.
Как указывается далее, для оценки своих клиентов будет применяться около 20 различных критериев, в том числе и подкритериев. Денис подчеркивает, что наиболее важным фактором будет лояльность самого клиента к страховой компании, которая будет выражаться в определенных заказах, действиях либо активных обращениях. Но также будут учитываться и такие стандартные критерии, как: статус водителя, его должность, частота аварий, состояние автомобиля и многие другие критерии, кроме тех, которые запрещены регулятором, разумеется. По мнению компании, у факторов нет своего удельного веса, на ставку влияет количество факторов, а не сам фактор.
В качестве поощрения за адекватное и аккуратное вождение на дорогах, водителям были обещаны различные скидки. Скорее всего это связано с тем, что пока что у страховых компаний нет полного доступа к базам данных государственных органов, где фиксируются все серьезные и несерьезные нарушения со стороны водителей. Высокая стоимость ОСАГО ждет нарушителей ПДД, а именно лиц, которые: были задержаны сотрудниками ГИБДД, пытались скрыться с места аварии, грубые нарушения правил ПДД либо отказ от медицинской проверки.
Новые правила уже готовятся вступить в силу, однако основа для их внедрения еще не приготовлена. На данный момент нет законных оснований для того, чтобы повысить средние ставки на ОСАГО. Поэтому сейчас эксперты работают как в сфере получения доступа к базам, так и разрабатывают иные стратегии для качественного внедрения новых цен. Покарать нарушителей пока нельзя, однако возможность поощрить соблюдающих порядок можно.
Как объяснил директор одного из департаментов СК «Росгосстрах» Алексей Володяев, грамотные владельцы автомобилей, соблюдающие правила ПДД, могут рассчитывать на снижение стоимости ОСАГО. Есть огромное множество критериев, которые требуются для этого и все они указаны на официальном сайте, как того и требует законодательство РФ. Помимо всех тех критериев, что были указаны выше, можно добавить еще и данные об общей финансовой дисциплине страхователя, история аварий и иная информация, касающаяся страховой истории машины. Также Алексей рассказывает довольно-таки интересный факт, что при страховании своего автомобиля, лицо начинает вести себя более аккуратно и культурно, что может быть продемонстрировано нам простой статистикой. Происходит это из-за того, что страхователь таким образом создает себе предел или барьер, который и ограничивает его подсознательно.
В ближайшее время также будут рассмотрена новая партия поправок в ФЗ об ОСАГО, где будет пункт об обязательном применении телематических систем при проведении расчетов всех критериев водителя (как часто попадает в аварии, нарушает правила дорожного движения и другие). Однако не так давно данное условие было удалено из документа, поскольку большие траты ложились на плечи сторон договора. Все зависело от того, как договорятся стороны.
Телематическая система считывает все нарушения, стиль и манеру вождения водителя, произошедшие события (происшествия, аварии) и в дальнейшем проводит расчет среднего тарифа для клиента. В Европе ведутся жаркие дискуссии на данную тему, в России же подобные системы устанавливаются по договоренности сторонами, однако введение обязательности данной системы является, как минимум, сомнительным.
Как заявляется далее, данная система является достаточно сырой, и положиться на нее полностью на данный момент нельзя. Однако могут быть предложены и иные факторы, критерии, которые могут повлиять на размер стоимости ОСАГО и без телематической системы.
